Schaden melden

Ist der Verursacher bei der LVM versichert, meldest du deinen Schaden dort über ihr Formular „Kraftfahrzeugschaden melden“ als „Anspruchsteller“. Die LVM fragt nach dem Kennzeichen ihres Kunden oder seiner Versicherungsscheinnummer, nach seinen Daten, soweit du sie kennst, nach deinen Daten, was beschädigt wurde, wann und wie es passiert ist, ob der Schaden der Polizei gemeldet wurde, sowie nach Telefon und E-Mail; Polizeibericht und Fotos kannst du hochladen.

Nach dem Absenden zeigt dir das Formular meist gleich die Nummer, unter der dein Schaden angelegt ist, und bietet die Meldung als PDF an; dazu kommt eine Bestätigung per E-Mail, und die LVM meldet sich bei dir. Fotos kannst du auch per Brief oder USB-Stick schicken, an die LVM Versicherung, 48126 Münster, Informationen per E-Mail an info@lvm.de; ein Fax nimmt die LVM nicht an.

Selbst melden musst du nicht. Du kannst das einem Anwalt für Verkehrsrecht überlassen; seine Kosten gehören im Haftpflichtfall in der Regel zum Schaden.

Weißt du nur das Kennzeichen, etwa von einem Zettel an deinem Auto, nennt dir der Zentralruf der Autoversicherer unter 0800 250 260 0 die zuständige Versicherung. Er braucht dafür das Kennzeichen, den Unfalltag und das Land, in dem es passiert ist.

Deiner eigenen Kfz-Versicherung meldest du den Schaden zusätzlich: Gibt dir der andere später doch eine Schuld, wehrt deine Haftpflicht unberechtigte Forderungen ab. Als LVM-Kunde hast du dafür eine Woche Zeit, und die Meldung allein stuft dich nicht zurück, sondern erst ein Schaden, für den die LVM zahlen oder Geld zurücklegen muss (AKB I.4.1).

Eigener Gutachter oder LVM-Gutachter?

Die LVM beschäftigt eigene Kfz-Sachverständige, 2022 waren es nach eigenen Angaben 60, und arbeitet daneben mit Partner-Sachverständigen; beide arbeiten in ihrem Auftrag. Als Geschädigter musst du den Gutachter der Versicherung nicht akzeptieren: Du darfst einen unabhängigen Sachverständigen selbst beauftragen, und seine Kosten gehören zum Schaden, den die LVM im Umfang der Haftung ersetzt. Wie wir dich dabei unterstützen, steht unter „Wie wir dir helfen“.

Eigene Hinweise für Geschädigte zu Gutachter, Kostenvoranschlag oder Abrechnung gibt es auf lvm.de nicht, und die freie Gutachterwahl erwähnt die LVM nicht. Auf der Startseite ihres Formulars steht unter den Vorteilen „kostenloser Kostenvoranschlag durch unsere Partnerwerkstätten“.

Ein Kostenvoranschlag hält nur fest, was die Reparatur kosten soll. Ein Gutachten dokumentiert, was ein Sachverständiger am Auto feststellt: den nötigen Reparaturweg, Hinweise auf verdeckte Schäden, ob Kameras und Sensoren neu kalibriert werden müssen, die merkantile Wertminderung, Wiederbeschaffungswert und Restwert — und es trennt einen älteren Schaden vom neuen. Auszahlen lassen kannst du auch auf Basis des Gutachtens; die fiktive Abrechnung läuft dann netto, ohne Mehrwertsteuer.

Bei kleinen Schäden genügt ein Kostenvoranschlag, und die Kosten eines Gutachtens muss die Versicherung in der Regel nicht tragen. Eine feste Bagatellgrenze gibt es nicht; Gerichte nennen je nach Fall 750 oder 1.000 Euro. Der Selbsttest „Kostenvoranschlag oder Gutachten?“ zeigt, ob bei dir ein Kostenvoranschlag reicht.

Bittet die LVM nach deinem Gutachten um eine Nachbesichtigung, gib ihr vor der Reparatur eine faire Gelegenheit dazu. Ein vertragliches Besichtigungsrecht hat sie im Haftpflichtfall nicht, aber so bleibt der Schaden belegt, falls später gestritten wird.

LVM-SchadenService und Partnerwerkstatt

Mit dem „LVM-SchadenService“ vermittelt die LVM eine Partnerwerkstatt; 2022 waren es nach eigenen Angaben rund 1.250, je zur Hälfte Marken- und freie Betriebe. Die Werkstatt holt das Auto ab, bringt es gereinigt zurück und stellt während der Reparatur ein Ersatzfahrzeug, die LVM rechnet direkt mit ihr ab. Beschrieben ist der Service für LVM-Kunden; den Ersatzwagen nennt ihr Formular nur für die Kasko. Ob auch Geschädigte den Service nutzen können, sagt die LVM nicht, und eine Garantie auf die Reparatur nennt sie nicht.

Bietet die LVM ihn dir an, ist das ein Angebot, keine Pflicht: Werkstatt und Sachverständigen wählst du als Geschädigter selbst. Was in der Aufzählung fehlt, ist eine Feststellung des Schadens in deinem Auftrag; darin unterscheidet sich die Schadenssteuerung der Versicherung von einem eigenen Gutachten. Die merkantile Wertminderung etwa steht in keiner Werkstattrechnung, sie ermittelt ein Sachverständiger.

Für die Dauer der Reparatur steht dir als Geschädigtem ein Mietwagen zu. Vergleiche vorher zwei oder drei Angebote, denn teure Unfallersatztarife werden nicht uneingeschränkt erstattet. Wer ohne Ersatzwagen auskommt, kann stattdessen Nutzungsausfall verlangen.

Wenn die LVM kürzt

Eingereichte Gutachten und Rechnungen prüfen Versicherer häufig mit einem Prüfbericht, erstellt am Bildschirm, ohne das Auto gesehen zu haben. Gekürzt wird immer wieder an denselben Stellen: Stundenverrechnungssätze, UPE-Aufschläge, Verbringungskosten, Beilackierung, Mietwagenkosten und die Verweisung auf eine günstigere Werkstatt. Ein Prüfbericht ist kein Gutachten: Technischen Einwänden begegnet der Sachverständige mit einer fachlichen Stellungnahme; ob eine Kürzung rechtlich angegriffen wird, klärt ein Anwalt.

Wie du auf ein Kürzungsschreiben reagierst, erklärt der Ratgeber „Versicherung kürzt die Reparaturkosten“.

Eingereichte Gutachten, Kostenvoranschläge und Rechnungen prüfen bei der LVM eigene Sachverständige und externe Prüfdienstleister. Über Ansprüche entscheidet sie nach eigenen Angaben unter Umständen auch vollautomatisiert; lehnt sie dabei etwas ab, weist sie darauf hin, und du kannst verlangen, dass ein Mitarbeiter den Fall prüft.

Kürzt die LVM das Honorar deines Gutachters, gilt: Maßgeblich ist, welches Honorar im Einzelfall erforderlich war; Orientierung gibt vor allem die BVSK-Honorarbefragung.

Wenn die LVM wegen eines Vorschadens nicht zahlt

Liegt im selben Bereich ein älterer Schaden, lehnen Versicherer die Zahlung nicht selten ab, weil der Schaden schon vorher bestanden haben könnte. Die LVM fragt bei der Prüfung auch im Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherungswirtschaft nach, in dem zu Fahrzeugen etwa frühere Totalschäden oder fiktive Abrechnungen gespeichert sein können.

Hilfreich sind dann Belege für die Reparatur des alten Schadens — Rechnung, Fotos, ein früheres Gutachten — und ein Gutachten, das alten und neuen Schaden sauber trennt.

Wie lange die LVM braucht

Eine feste Frist für die Regulierung gibt es nicht. Für durchschnittliche Verkehrsunfälle hält die obergerichtliche Rechtsprechung häufig vier bis sechs Wochen ab Zugang eines spezifizierten Anspruchsschreibens für angemessen; die Umstände können die Frist verkürzen oder verlängern (OLG Celle, 14 U 180/18). Was danach möglich ist, erklärt der Ratgeber „Gegnerische Versicherung zahlt nicht trotz Anwalt“.

Wie wir dir helfen

Wir erstellen dein unabhängiges Gutachten. Einen Termin bekommst du meist noch am selben Tag, bei uns in der Prüfhalle oder bei dir vor Ort. Auf Wunsch übermitteln wir das Gutachten direkt an die gegnerische Versicherung. Brauchst du einen Anwalt, vermitteln wir dir einen Fachanwalt aus unserem Netzwerk; den Auftrag erteilst du ihm selbst.

Die Gutachterkosten werden von der gegnerischen Seite entsprechend der Haftung übernommen. Keine Schuld? Keine Kosten für dich.

Wenn du selbst bei der LVM versichert bist

Als Kunde musst du der LVM jeden Schaden, der zu einer Leistung führen kann, innerhalb einer Woche anzeigen (AKB E.1.1.1); die LVM empfiehlt, ihn binnen 24 Stunden zu melden. Einen Sachschaden des anderen bis voraussichtlich 500 Euro, den du selbst ausgleichst, musst du erst melden, wenn das nicht gelingt (E.1.2.2). Gemeldet wird telefonisch über die Nummern oben, online rund um die Uhr über das Formular, in „Meine LVM“ und der App oder in deiner LVM-Versicherungsagentur.

Hast du den Schaden verursacht, zahlt die LVM den Schaden des anderen aus deiner Kfz-Haftpflicht, und dein Vertrag wird zurückgestuft. Das vermeidest du, wenn du ihr die Entschädigung freiwillig erstattest: In der Haftpflicht teilt die LVM dir Beträge bis 1.000 Euro nach Abschluss der Regulierung mit, und du hast danach sechs Monate Zeit, in der Vollkasko sechs Monate ab ihrer Zahlung (I.5). Mit dem „LVM-RabattSchutz“ ist ein belastender Schaden pro Versicherungsjahr und Versicherungsart frei (I.3.6), laut LVM ab SF-Klasse 4. Auch ohne RabattSchutz stuft die LVM einen Vertrag ab SF-Klasse 35 nach einem Schaden nur auf SF-Klasse 32 zurück; der Beitragssatz bleibt dann bei 20 Prozent („Rabattretter“, I.3.7).

Deinen eigenen Schaden zahlt dir die LVM nur aus einer Vollkasko, abzüglich deiner Selbstbeteiligung, und auch das stuft deinen Vertrag in der Regel zurück. Einen Sachverständigen bezahlt die LVM in der Kasko nur, wenn sie seine Beauftragung veranlasst oder ihr zugestimmt hat (A.2.5.5). Und das Werkstattrisiko bleibt in der Kasko in der Regel bei dir: Unberechtigte Positionen einer Werkstattrechnung muss der Kaskoversicherer grundsätzlich nicht erstatten (BGH, 9. September 2026, IV ZR 235/25).

Eine Werkstattbindung gibt es bei der LVM nicht, sie wirbt ausdrücklich mit der freien Werkstattwahl. Lässt du nicht reparieren, zahlt sie die erforderlichen Kosten einer vollständigen Reparatur bis zum Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert, die Mehrwertsteuer nur, wenn sie tatsächlich angefallen ist (A.2.5.3, A.2.5.6).

Streitest du mit der LVM über deinen eigenen Vertrag, kannst du dich kostenlos an den Versicherungsombudsmann wenden. Für Geschädigte mit Ansprüchen gegen die LVM als gegnerische Versicherung ist er nicht zuständig.

Wenn dich nur eine Mitschuld trifft

Bei Mitschuld zahlt die Versicherung des anderen nach der Haftungsquote: Liegt deine Mitschuld bei 30 Prozent, bekommst du 70 Prozent deines Schadens ersetzt. Die Quote schlägt die Versicherung vor; ob sie stimmt, kann ein Anwalt prüfen.

Ist der andere bei der LVM versichert, meldest du deinen Schaden dort wie in Fall 1 unter „Schaden melden“ beschrieben, online oder unter der Kfz-Schadensnummer oben. Auch der Rest von Fall 1 gilt für dich, nur anteilig. Einen eigenen Gutachter kannst du ebenso beauftragen. Die Gutachterkosten werden von der gegnerischen Seite entsprechend der Haftung übernommen.

Weil deine Haftpflicht ihrerseits einen Teil des Schadens des anderen zahlt, wirst du auch bei Mitschuld in der Regel zurückgestuft.