Das Gebot ist deutlich schwächer, als Versicherer es darstellen — der entscheidende Zusatz lautet gleichwertig. Eine freie Werkstatt kann technisch durchaus gleichwertig sein, ohne Vertragsbetrieb zu sein. Zumutbar muss der Verweis aber zusätzlich sein: Bei Fahrzeugen bis etwa drei Jahren oder durchgängiger Wartung beim Vertragshändler ist er es regelmäßig nicht.

Der Maßstab ist außerdem kein abstrakter, sondern deiner: Gefragt wird, wie ein verständiger, wirtschaftlich denkender Mensch in deiner konkreten Lage entschieden hätte — mit deinen Mitteln, deiner Zeit, deinem Fachwissen. Und beurteilt wird nach dem Kenntnisstand vor der Entscheidung, nicht mit dem Wissen von heute. Dass sich hinterher ein günstigerer Weg zeigt, macht den gewählten nicht unwirtschaftlich.

Daraus folgt, was du nicht schuldest: keine Markterkundung, keine Telefonrunde durch drei Werkstätten, keine Internetrecherche nach Restwertangeboten. Du darfst dich auf ein ordnungsgemäß eingeholtes Gutachten verlassen — das ist gerade der Sinn, es einzuholen.

Und die Beweislast liegt nicht bei dir. Behauptet der Versicherer, es habe eine günstigere und gleichwertige Möglichkeit gegeben, muss er sie konkret benennen und ihre Gleichwertigkeit belegen — mit Betrieb, Preisen und Zugänglichkeit, nicht mit einem regionalen Durchschnittswert. Verlangt wird Vernunft, nicht die billigste denkbare Lösung.