Hast du mit deinem Auto ein fremdes Fahrzeug beschädigt, übernimmt grundsätzlich die KFZ-Haftpflichtversicherung deines Autos den berechtigten Anspruch. Sie ersetzt den Schaden des anderen und wehrt zugleich unbegründete oder überhöhte Forderungen auf eigene Kosten ab. Beides gehört nach A.1.1.2 und A.1.1.3 der GDV-Musterbedingungen für die KFZ-Versicherung zum Haftpflichtschutz.
Welche Versicherung zuständig ist, hängt aber davon ab, womit und an welchem Auto der Schaden entstanden ist:
| Schadenssituation | Wer reguliert den fremden Schaden? | Was kann bei dir hängen bleiben? |
|---|---|---|
| Du stößt mit deinem eigenen Auto gegen ein fremdes Auto | KFZ-Haftpflicht deines Autos | Rückstufung; möglicher Regress bei einer Obliegenheitsverletzung |
| Eine berechtigte andere Person fährt dein Auto | KFZ-Haftpflicht deines Autos | Rückstufung deines Vertrags; interne Ansprüche gegen den Fahrer nur im Einzelfall |
| Du fährst ein geliehenes Auto und beschädigst ein weiteres Fahrzeug | KFZ-Haftpflicht des geliehenen Autos | Vereinbarter Ausgleich mit dem Halter; mögliche Rückstufung seines Vertrags |
| Du beschädigst das geliehene Auto selbst | Vollkasko des geliehenen Autos, falls vorhanden und einschlägig | Selbstbeteiligung, Rückstufung oder eigener Ersatz; die Privathaftpflicht deckt geliehene Sachen nicht in jedem Tarif |
| Du beschädigst ein geparktes Auto mit Fahrrad, Einkaufswagen oder als Fußgänger | Private Haftpflicht, sofern der konkrete Vorgang versichert ist | Selbstzahlung bei fehlender oder nicht eingreifender Deckung |
Melde einen Grenzfall lieber dem möglicherweise zuständigen Versicherer, statt dem Geschädigten sofort eine private Zahlung zu versprechen. Der Versicherer prüft nicht nur die Schadenshöhe, sondern auch, ob der Vorgang unter den versicherten Gebrauch des Autos oder unter eine andere Haftpflichtdeckung fällt. Gerade beim Be- und Entladen, beim Öffnen einer Tür oder bei einem geliehenen Fahrzeug hängt davon ab, welcher Vertrag die Anspruchsabwehr übernimmt.
Halter, Fahrer und Fremdfahrer haften nicht aus demselben Grund
Die Halterhaftung aus § 7 StVG knüpft an die Betriebsgefahr des Fahrzeugs an. Warst du selbst am Steuer, kommt die Fahrerhaftung aus § 18 StVG hinzu. Daneben kann § 823 Abs. 1 BGB greifen, wenn du fremdes Eigentum rechtswidrig und schuldhaft verletzt hast.
Fuhr eine andere Person mit deiner Erlaubnis, bleibt die KFZ-Haftpflicht des Fahrzeugs zuständig. Der berechtigte Fahrer ist nach A.1.2 der GDV-Musterbedingungen mitversichert. Für die Schadenfreiheitsklasse ist trotzdem dein Versicherungsvertrag maßgeblich. Ob du vom Fahrer später Geld verlangen kannst, hängt unter anderem von dessen Verschulden, euren Absprachen und bei Beschäftigten von den Grundsätzen der Arbeitnehmerhaftung ab. Lege deshalb nicht eigenmächtig fest, wer intern zahlen soll, bevor der Versicherer den Fall geprüft hat.
Der Geschädigte darf sich über den Direktanspruch nach § 115 VVG unmittelbar an deine Versicherung wenden. Er muss seine Forderung also nicht zuerst gegen dich durchsetzen. Das bedeutet umgekehrt nicht, dass du jede Forderung anerkennen solltest. Gib Tatsachen vollständig an, aber unterschreibe gegenüber der Gegenseite kein pauschales Schuldanerkenntnis und verspreche keine bestimmte Zahlung. Die Prüfung und Abwehr ist Aufgabe deines Haftpflichtversicherers.
Schnelltest
Worauf es in deinem Fall ankommt.
Den Schaden vollständig an die Versicherung melden
Die aktuellen GDV-Muster-AKB mit Stand 30. April 2025 sehen unter E.1.1.1 vor, ein möglicherweise versichertes…
Deinen eigenen Fahrzeugschaden zahlst du nicht aus…
Die Haftpflicht deckt das fremde Auto, nicht den Schaden am versicherten Fahrzeug; das stellen auch A.1.5.3 der…
Rückstufung, Rabattschutz und Schadenrückkauf…
Nach der Regulierung wird der Haftpflichtvertrag regelmäßig im folgenden Versicherungsjahr nach der tariflichen…
Den Schaden vollständig an die Versicherung melden
Die aktuellen GDV-Muster-AKB mit Stand 30. April 2025 sehen unter E.1.1.1 vor, ein möglicherweise versichertes Schadenereignis innerhalb einer Woche anzuzeigen. Dein eigener Vertrag kann abweichen. Melde daher sofort über den Schadenservice deines Versicherers und warte nicht, bis der Geschädigte eine Rechnung schickt.
Halte für die Meldung bereit:
- Versicherungsnummer und Kennzeichen des benutzten Fahrzeugs
- Datum, Ort und möglichst genaue Schilderung des Hergangs
- Namen und Kontaktdaten der Beteiligten und Zeugen
- Fotos von Endstellung, Umgebung und sichtbaren Schäden
- Angaben zu Polizei, Aktenzeichen und Verletzten, falls vorhanden
- Schreiben, Kostenvoranschläge oder Forderungen der Gegenseite
Speichere die Eingangsbestätigung der Schadenanzeige und führe weitere Kommunikation möglichst in Textform. So kannst du später belegen, welche Informationen und Unterlagen der Versicherung zu welchem Zeitpunkt vorlagen.
Reiche spätere Forderungen unverändert weiter. Nach E.1.2.4 der GDV-Muster-AKB soll der Versicherer auch die Führung eines Rechtsstreits übernehmen können. Eine private Einigung kann diese Prüfung erschweren und schützt dich nicht sicher vor weiteren Positionen wie Wertminderung, Mietwagen oder Nutzungsausfall.
Bei einem Parkschaden ohne anwesenden Geschädigten musst du außerdem die Feststellungen nach § 142 StGB ermöglichen. Ein Zettel am Fahrzeug ersetzt weder die Anwesenheits- noch die Wartepflicht. Entfernst du dich nach angemessener Wartezeit oder berechtigt beziehungsweise entschuldigt, musst du die Angaben nach § 142 Abs. 2 und 3 StGB unverzüglich nachträglich ermöglichen.
Deinen eigenen Fahrzeugschaden zahlst du nicht aus der Haftpflicht
Die Haftpflicht deckt das fremde Auto, nicht den Schaden am versicherten Fahrzeug; das stellen auch A.1.5.3 der GDV-Muster-AKB klar. Für dein Auto kommt eine Vollkaskoversicherung in Betracht. Ohne Vollkasko trägst du die Reparatur selbst.
Bei einer Kaskoregulierung wird die vereinbarte Selbstbeteiligung von der Entschädigung abgezogen. Außerdem kann neben der Haftpflicht auch die Vollkasko zurückgestuft werden. Eine fiktive Kaskoabrechnung ist keine gesetzlich einheitliche Leistung: Nach dem Modell in A.2.5.2.1 und A.2.5.4 der GDV-Muster-AKB wird ohne Nachweis einer vollständigen fachgerechten Reparatur nur innerhalb der vertraglichen Grenzen abgerechnet; Umsatzsteuer gibt es nur, soweit sie tatsächlich angefallen ist. Entscheidend sind deine Versicherungsbedingungen.
Wichtig: Gegenüber dem Geschädigten bleibt der Haftpflichtschutz wegen des Direktanspruchs grundsätzlich bestehen.
Rückstufung, Rabattschutz und Schadenrückkauf vergleichen
Nach der Regulierung wird der Haftpflichtvertrag regelmäßig im folgenden Versicherungsjahr nach der tariflichen Rückstufungstabelle neu eingestuft. Was das in Euro kostet und wann du deine bisherige Schadenfreiheitsklasse wieder erreichst, lässt sich nicht pauschal sagen: Rückstufungstabelle, Beitragssatz, Grundbeitrag und künftige Tarifänderungen unterscheiden sich. Ein Rabattschutz kann die interne Rückstufung verhindern; beim Versichererwechsel muss die Sondereinstufung aber nicht übernommen werden.
Bitte deinen Versicherer deshalb um zwei konkrete Angaben:
- den Rückkaufbetrag nach abgeschlossener Regulierung
- die voraussichtliche Beitragsmehrbelastung bis zum Wiedererreichen der bisherigen Einstufung
Der Vergleich lautet: Ist der Rückkaufbetrag geringer als die Summe der erwarteten Mehrbeiträge, kann ein Schadenrückkauf wirtschaftlich sein. Die GDV-Muster-AKB, Stand 30. April 2025, nennen unter I.5 ein konkretes Modell: Der Versicherer informiert nach Abschluss der Regulierung über seine Entschädigung; beträgt sie höchstens 500 Euro und wird sie innerhalb von sechs Monaten nach der Mitteilung erstattet, behandelt er den Vertrag als schadenfrei. Das ist nur ein unverbindliches Muster. Dein Tarif kann einen anderen Höchstbetrag, eine andere Frist oder auch einen Rückkauf in der Vollkasko vorsehen.
Mitverschulden und Regress ändern nicht die Außenregulierung
Bei einer Kollision zwischen Fahrzeugen werden die Verursachungsbeiträge nach § 17 StVG abgewogen. Ein Mitverschulden des Geschädigten kann seinen Anspruch nach § 254 BGB kürzen. Die Quote legt nicht derjenige fest, der sich am Unfallort am überzeugendsten äußert; dafür zählen nachweisbare Umstände wie Spuren, Fotos, Zeugen und Verkehrsverstöße.
Verletzt du Pflichten vor oder nach dem Unfall, kann der Versicherer im Innenverhältnis Regress verlangen. Gegenüber dem Geschädigten bleibt der Haftpflichtschutz wegen des Direktanspruchs grundsätzlich bestehen. Relevant wird Regress etwa bei vorsätzlicher Unfallflucht, falschen Angaben, Alkohol oder Fahren ohne Fahrerlaubnis. Die Einzelheiten ergeben sich aus § 28 VVG, §§ 5 und 6 KFZPflVV und deinen Bedingungen. Die frühere Aufzählung einzelner Höchstbeträge hilft ohne Einordnung des konkreten Pflichtverstoßes nicht weiter; entscheidend ist, dass du vollständig meldest und an der Aufklärung mitwirkst.
Der Gutachter der Gegenseite entscheidet nicht über deine Schuld
Der Geschädigte darf im erforderlichen Rahmen einen eigenen Sachverständigen beauftragen. Dieser dokumentiert Reparaturweg, Wiederbeschaffungswert, Restwert und mögliche Wertminderung. Deine Versicherung darf die Unterlagen prüfen oder eine Nachbesichtigung verlangen. Der Sachverständige beziffert den Fahrzeugschaden; die Haftungsquote und die rechtliche Verantwortung legt sein Gutachten nicht verbindlich fest.
Erhältst du eine Einladung zur Besichtigung oder verlangt die Gegenseite Zugang zu deinem Fahrzeug, stimme das mit deinem Versicherer ab. Lass eigene Schäden vorher nicht beseitigen, wenn Spuren für den Hergang bedeutsam sein können. So bleiben Anstoßhöhe, Lackübertragungen und Deformationsbilder für einen Abgleich erhalten.