Wer zahlt bei Marderschaden?

Warum der Marderbiss kein Wildunfall ist

Ein verbreiteter Irrtum: Viele halten den Marderbiss für einen Unterfall des Wildunfalls, weil beide in derselben Teilkasko-Position auftauchen. Und ebenso verbreitet ist die falsche Begründung dafür, der Marder sei kein Haarwild. Das Gegenteil ist richtig: § 2 Abs. 1 Nr. 1 BJagdG führt Steinmarder und Baummarder ausdrücklich in der Haarwild-Liste auf, jagdrechtlich ist der Marder also sehr wohl Haarwild.

Der Grund liegt woanders, und er liegt im Wort „Unfall“. Die Wildschadenklausel der Teilkasko setzt einen Zusammenstoß mit Haarwild voraus – ein Kollisionsereignis im Fahrbetrieb, wie es beim Reh auf der Landstraße passiert. Ein Marder, der nachts unter der Motorhaube Kabel durchbeißt, kollidiert mit nichts. Es fehlt am Zusammenstoß, nicht am Wild. Der Marderbiss wird deshalb nur gedeckt, wenn das Bedingungswerk einen eigenen, ausdrücklich benannten Tierbiss-Tatbestand enthält – über die Wildschadenklausel läuft er nicht. Wichtig ist die Unterscheidung auch dann, wenn beide Positionen im selben Vertrag stehen, denn manche Verträge sehen für Wildunfall und Tierbiss unterschiedliche Selbstbeteiligungen oder Obergrenzen vor.

Unmittelbarer Schaden und Folgeschaden

Zwei Dinge werden hier gern vermischt: der Auslöser und das Beißmaterial. Ausgelöst wird das Beißen durch Revierverhalten – riecht ein Marder im warmen Motorraum die Duftmarken eines Rivalen, geht er gegen dessen Spuren vor. Deshalb trifft es besonders Fahrzeuge, die abwechselnd an verschiedenen Stellplätzen stehen. Welche Teile es dann erwischt, ist eine Materialfrage: Betroffen sind vor allem gummielastische Bauteile – Zündkabel, Kabelisolierungen, Kühlwasser- und Unterdruckschläuche, Dämmmatten –, weil sie sich beim Zubeißen so verhalten wie Beute. Blankes Kupfer ist nicht das Ziel, es liegt nur hinter der Isolierung. Der unmittelbare Bissschaden, also der beschädigte Kabelbaum selbst, ist bei vereinbarter Tierbiss-Deckung der unstrittige Teil der Regulierung.

Eine belastbare Größenordnung liefert die Kaskostatistik des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft: Für das Berichtsjahr 2024 nennt der GDV durchschnittlich rund 620 Euro je Marderschaden. Das ist kein Kostenvoranschlag für deinen Fall – ein beschädigter Motorkabelbaum oder ein Folgeschaden kann erheblich davon abweichen –, hilft aber bei der ersten Einordnung, ob eine Meldung trotz Selbstbeteiligung wirtschaftlich sinnvoll sein kann.

Schwieriger wird es beim Folgeschaden: Führt ein angebissenes Kabel zu einem Kurzschluss, der wiederum einen Motor- oder Getriebeschaden auslöst, hängt die Deckung von der sogenannten Folgeschadenklausel im jeweiligen Vertrag ab. Die Bandbreite lässt sich nicht seriös auf einen marktweiten Standardbetrag verkürzen: Die VHV-Information mit Stand Juli 2025 begrenzt Tierbiss-Folgeschäden in einem Zusatzbaustein auf 20.000 Euro, während die WGV im OPTIMAL-Tarif Folgeschäden aller Art ohne gesonderte Tierbiss-Obergrenze einschließt und sie im BASIS-Tarif ganz ausschließt. Prüfe deshalb nicht nur, ob „Tierbiss“ genannt ist, sondern ob unmittelbare Schäden und Folgeschäden getrennt geregelt sind und welche Höchstentschädigung für deinen Tarif gilt.

Wie der Nachweis der Marderursächlichkeit gelingt

Die Versicherung zahlt nicht automatisch, nur weil ein Kabel beschädigt ist – sie will wissen, ob tatsächlich ein Marder die Ursache war. Der Nachweis stützt sich auf mehrere Indizien: charakteristische Bissspuren am Kabel, Fellreste im Motorraum, der typische, ausgefranste Kabelschaden im Unterschied zu einem glatten technischen Defekt. Genau hier liegt die eigentliche Arbeit des Sachverständigen: Er dokumentiert die Bissstellen fotografisch, ordnet sie technisch ein und grenzt sie von anderen Schadensursachen ab – etwa Materialermüdung oder Scheuerstellen durch falsche Kabelverlegung, die optisch ähnlich aussehen können, aber keinen Marderbiss belegen. Eine Fehlerspeicherauslesung ergänzt die Diagnose: Sie zeigt, welche Bauteile betroffen sind, und hilft, den Reparaturumfang und damit die Reparaturkostenschätzung für den Kabelbaum sauber einzugrenzen.

Beim Folgeschaden kommt ein zweites Beweisproblem dazu: der zeitliche Zusammenhang. Zwischen Biss und dem tatsächlichen Ausfall von Motor oder Getriebe können Tage oder Wochen liegen, in denen das Fahrzeug weitergefahren wurde. Je klarer dokumentiert ist, dass der Folgeschaden ursächlich auf den Biss zurückgeht und nicht auf eine andere Ursache, desto tragfähiger die Position gegenüber dem Versicherer.

Beispiel: vom Bissschaden zum Folgeschaden

Ein Fahrzeug fällt mit Motorleuchte aus. Die Fehlerspeicherauslesung zeigt eine Unterbrechung im Kabelbaum zur Lambdasonde, im Motorraum finden sich frische Bissspuren und Fellreste. Deckt der Tarif Tierbiss ab, ist der unmittelbare Kabelschaden der klare, unstrittige Teil. Stellt sich zusätzlich heraus, dass durch den Kurzschluss auch das Motorsteuergerät beschädigt wurde, greift – je nach Vertrag – die Folgeschadenklausel für den weit teureren zweiten Teil der Reparatur. Die Zahlen im Einzelfall hängen vollständig von Fahrzeug und Schaden ab; entscheidend ist, dass beide Schadensteile technisch getrennt dokumentiert werden.

Meldepflicht und wiederholte Schäden

Nach Feststellung eines Marderschadens besteht eine vertragliche Meldepflicht gegenüber dem Kaskoversicherer. Wer den Schaden erst spät oder gar nicht meldet, riskiert Probleme bei der Regulierung, insbesondere wenn zwischen Feststellung und Meldung weitergefahren wurde und sich der Schaden dadurch vergrößert hat.

Ein früherer Marderbiss schließt die Deckung eines späteren Bisses nicht automatisch aus. Der Versicherer prüft aber genauer, ob wirklich ein neues Schadenereignis vorliegt oder nur ein alter, nicht vollständig reparierter Schaden weiterwirkt. Bewahre deshalb die erste Reparaturrechnung und Fotos der erneuerten Teile auf und lasse neue Bissstellen gesondert dokumentieren. Handelt es sich um ein eigenständiges weiteres Schadenereignis, wird die vereinbarte Selbstbeteiligung grundsätzlich erneut abgezogen; beispielsweise knüpfen die WGV-AKB unter A.2.5.8 den Abzug an jedes Schadenereignis. Prävention ist damit keine pauschale Voraussetzung für den zweiten Leistungsfall, hilft aber, erneute Bisse und schwierige Abgrenzungsfragen zu vermeiden.

Marderschaden nachweisen und regulieren

Nach einem vermuteten Marderbiss zählt vor allem eines: nicht weiterfahren, wenn Warnleuchten oder ungewöhnliche Geräusche auftreten, sondern die Werkstatt oder einen Sachverständigen prüfen lassen, bevor aus einem kleinen Kabelschaden ein teurer Folgeschaden wird. Für die Schadenmeldung braucht es eine klare technische Dokumentation, die Bissursache und Schadensumfang trennt – das ist die Basis, auf der die Teilkasko reguliert und ein möglicher Streit um die Folgeschadenklausel geführt wird. Ob im Einzelfall eine Selbstzahlung wirtschaftlich sinnvoller ist als eine Meldung, lässt sich pauschal nicht beantworten und hängt unter anderem vom eigenen Vertrag ab.